[作者简介]Peter Walker，麦肯锡纽约分公司资深董事，麦肯锡全球保险业务领导人；Tab Bowers，麦肯锡东京分公司资深董事，麦肯锡亚太地区金融业务领导人；Stephan Binder，博士，麦肯锡上海分公司董事，麦肯锡大中华区保险业务领导人；胡忠兵，博士，麦肯锡北京和纽约分公司副董事，麦肯锡大中华区和北美地区保险业务领导小组成员之一；安琳，麦肯锡上海分公司副董事，麦肯锡大中华区保险业务领导小组成员之一。

　　[摘要]中国的持续发展面临来自经济和社会的双重挑战。中国政府可以通过积极发展人寿保险行业来应对这些挑战。当前，中国政府的相关部门已经逐步认识到人寿保险的利益，并已经开始采取措施来促进中国人寿保险行业的发展。中国政府可考虑采取以下五个方面的措施来推动寿险业最大限度地发挥其作用和潜力：首先是加强教育，让百姓认识到人寿保险的作用和益处；其次是鼓励保险机构为广大农民及落后地区服务；第三是加强监管机构的力量；第四是为寿险行业创造更多的市场机会；最后是为保险机构和参保企业或个人提供优惠的税收政策。

　　中国的持续发展面临来自经济和社会的双重挑战。一方面，中国必须保持经济的高速增长，并确保经济增长惠及中小城市、农村和边远地区。另一方面，又必须保证社会的和谐与稳定，尽可能为广大民众提供基本的保障，以减轻或消除民众对于疾病、意外、失业或主要劳动力亡故等风险事件的顾虑，并积极通过各种社会手段和经济措施让民众老有所养。中国的经济建设需要投入大量的基础设施建设资金，而中国的社会保障体系同时也面临巨大的资金缺口，这些对于中国政府而言是极具挑战性的。因此，政府必须寻求其他的资金渠道及保障方式来应对上述挑战。

　　中国政府可以通过积极发展人寿保险行业来帮助应对这些挑战。人寿保险通过资源整合不仅能把个人手中的流动性储蓄变成可用于国家基础设施建设的长期投资，而且还可以为民众退休后的生活提供长期资金积累，并帮助人们解除对于重大疾病和意外等不测事件的后顾之忧，从而有利于社会的和谐与稳定。不仅如此，人寿保险通过对社会保障的补充和加强，还可以帮助减轻政府的财政负担。中国政府的相关部门已经逐步认识到人寿保险的益处，并已经开始采取相应的措施来促进中国人寿保险行业的发展。

　　但是中国寿险行业目前的发展并没有实现其全部的潜力，其主要原因表现在两个方面。首先，大部分民众并不太了解人寿保险。而且，由于国内一些保险机构经营不规范、缺乏诚信，所以很多人对购买保险都显得异常谨慎。其次，传统的保险公司对落后地区的市场覆盖不足，而且一些新进入的企业，特别是外资保险公司，很自然地也把注意力放到了最富裕、最发达的地区，这使得中国广大落后地区无法享受到寿险这一强大的金融工具所带来的种种益处。

　　从某种程度上讲，这些问题都是很自然的，因为中国的寿险行业还很年轻，难免存在认识上和技能上的不足。由于寿险行业的发展在很大程度上受制于政策环境和监管手段的影响，因此中国政府需要考虑从以下五个方面采取措施，以尽快推动寿险行业最大限度地发挥其作用和潜力：首先是教育市场，尤其是让百姓认识到人寿保险的作用和益处；其次是鼓励保险机构为广大的农村及落后地区提供服务；第三是加强监管机构的力量，以确保保险公司的偿付能力和风险管理能力，鼓励良好的市场行为并加强对消费者的保护；第四是为寿险行业创造更多的市场机会，并进一步放宽对保险业投资渠道的限制；最后是为保险机构和参保企业、个人提供优惠的税收政策，以促进市场的培育和健康发展，并确保人寿保险的诸多益处能够得以充分的实现。

　　一、经济持续发展与社会保障体系对于中国至关重要

　　中国的进一步发展面临来自经济和社会的双重挑战。一方面，筹措足够的资金以确保完成中国经济可持续发展所必须的基础设施建设任务十分艰巨和紧迫；另一方面，中国的社会保障体系严重不足，而且随着中国老龄人口的不断增加，资金短缺的问题将会越来越严重，有效地解决这些问题是摆在中国政府面前的紧要任务。