美国社会保障制度的启示（上）

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美国社会保障制度的启示（上）

2006-3-2

来源：《体制改革》2005年第10期

作者：

　　——私营企业养老金计划再保险：为了加强政府对私营企业养老金计划的监管，1974年通过了第一部政府对私营养老金计划进行监管的法律，其主要措施就是建立了私营企业养老金计划再保险公司，即对所有建立了私营企业养老金计划的公司，按人头每年收取一定的再保险费：74—77年每人年收1美元；78—85年每人年收2.6美元；86—87年每人年收8.5美元；88—90年每人年收16美元；自91年至今每人年收19美元。到目前，该公司收取的再保险基金已达近百亿美元。再保险公司属于半官方机构，有600个管理人员，其中200人在公司总部工作，400人分散到全国各地核查企业是否缴纳了再保险费。

　　——人寿保险公司管理私营企业养老金计划的方式：大体上分为三种方式：一是由人寿保险公司承保的方式，由各企业和个人选择保险公司设定的方案和标准进行投保，选择这种方式的基本上都是中小企业。二是由人寿保险公司对企业的养老金计划设计方案，测算和制定基金和管理运营规则，企业自己进行实施或委托人寿保险公司管理。三是企业选择一些实力强、信誉好的人寿保险公司作为合作伙伴，把企业养老金计划积累的资金作为股金投入到人寿保险公司，同时成为人寿保险公司的股东，参与投资运营的决策并获得红利。由于美国私人企业养老金计划的资金运作上有很多可选择性，人寿保险公司为适应企业的需要采用了灵活多样的管理操作方式，并且这项计划要求承担者具备较高的管理水平，在美国只有二十几家有较强经济实力、较多精算人才的保险公司具有管理资格。

　　(3)个人储蓄养老保险。第三层次的养老保险就是个人可以购买养老保险、人寿保险、股票，以及各种方式的储蓄都可以纳入广义的养老保险方式中。

　　2.医疗保险制度。在美国，国家没有一体化的医疗保险制度，但是目前美国已有1.92亿人享有医疗保险，占人口总数的82%。医疗保险的主要方式有两种：一是雇主为他们的雇员及其被供养人提供的医疗保险，称为私营医疗保险计划；二是政府为老年人、残疾人和一些穷人提供的医疗保险和医疗救助计划。这两类计划在津贴水平、资金来源、费用支付办法等方面都有区别。

　　(1)政府主办的医疗保险计划和医疗救助计划。

　　——医疗保险计划是根据《社会保障法》建立的。这个政府计划只对65岁及以上的老年人、低于65岁的残疾人和肾病患者提供，分为相互独立又相互关联的两部分：A部分：强制性的住院保险；B部分：自愿性的补充医疗保险。

　　A计划：住院保险主要支付住院(规定天数以内)的治疗所需费用，出院后的康复服务费用及家庭护理费用，临终护理费用等。A计划的资金来源通过政府征税取得，由国家健康和人。类服务部负责综合管理，分别由不同的部门负责运营医疗保险资金和参保人的有关记录。

　　B计划：主要提供参保人员看门诊需支付给医生的相关费用。B计划的资金来源于联邦补充医疗保险信用基金，这个基金通过参加者缴纳保险费用和联邦政府的一般性财政收入拨款来建立。B计划由政府部门和中介机构共同管理。

　　——医疗救助计划是由美国联邦政府及州政府共同组织的，是向低收入家庭、最贫穷的人员提供医疗及与健康有关的服务计划。

　　(2)私营医疗保险计划。

　　美国企业的医疗保险在80年代以前的20年中，基本上实行的实报实销制度，具体由半官方机构蓝十字、蓝盾经办。但这20年中医疗费用增长了200%，大多数私营公司的雇主认为这种半官方的机构自身虽不盈利、但由于无利益机制，在控制医药费上很不成功，自、1985年开始，部分企业改为向人寿保险公司投保，采用定额付费方式，即企业交给保险公司一定的费用，保险公司对员工看病规定一个报销办法和报销水平，省下的费用可以成为保险公司的赢利。保险费主要由雇主为雇员缴纳，雇员能否参加医疗保险取决于雇主是否；为其缴纳医井保险费，即雇主是否愿意参加医疗保险。雇主参加医疗保险时，也要考虑三个因素：一是劳动力市场的供求状况，即如果企业不参加医疗保险计划，是否能够招到足够符合条件的员工；二是生产费用及产品竞争力情况，众所周知，医疗保险费用是产品成本的一个组成部分，如果不参加医疗保险，则可降低产品成本，提高产品竞争力，据美国有关方面分析，由于美国的医疗费用远高于其他任一国家，已严重削弱了美国产品在国际市场上的竞争力；三是劳资谈判的结果，即工会力量的强弱程度。基于以上三点，规模较大，效益较好，工会力量强大的大、中型公司、企业一般都参加医疗保险，而很多小公司、小企业都不参加医疗保险。

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